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放贷从严 各大银行收紧个人无抵押信用贷款业务

编辑:南京融信世纪金融服务公司  时间:2015/05/26  字号:
摘要:放贷从严 各大银行收紧个人无抵押信用贷款业务

 信用贷款审批下来很难

  “不大办了,单位职业很挑剔。”在某股份制银行个贷部上班的袁先生告诉记者,公务员、医生、老师……事业编制的定性是该行审核无抵押信用贷款的第一道准入门槛,“其他的职业批下来的可能性微乎其微。”而就在数月前,此项标准仅作为包括收入在内的几大重要指标之一,不足以影响银行“贷”或“不贷”的原则性决定。

  而较早推出个人信用无抵押贷款的东亚银行直接劝诫打电话询问的记者打消以此种方式申请个人贷款:“要看背景的,很难批下来。”南京银行则表示根据内部一个行业和单位的数据对个人无抵押授信贷款利率实行上浮。

 银行悄悄压缩信贷额度

  此次银监会公布的个人贷款新规意见征求稿中首次明确提出“实贷实付”原则,即超过30万元的个贷将由银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给贷款用途的交易对象,而不经手提出贷款申请的当事人。

  实际上,一些中资银行在此次银监会征求意见稿出台之前,就已经对个人无抵押信用贷款的放贷额度有所收紧。据一家早前推出最高30万信用额度无抵押贷款的银行透露,该行已将此类贷款的审批额度减至10万元以下。

 信贷广告多已名不符实

  公开资料显示,目前市场上的个人无抵押信用贷款额度一般在9000元到50万之间,贷款期限最长4年。

  最高可贷50万信用贷款的三家银行分别是花旗、招行和东亚。东亚银行个人业务部客服已明确向记者表示此类贷款业务很难申请,“基本不怎么做”。而招商银行已原则性关闭个人信用贷款广告中所提到的“循环使用”“多次申请”的功能,每一笔个人信用贷款都要用明确的消费用途并且直接通过网银或POS机划账至相关交易商户。

  不过也有例外,花旗银行推出的幸福时贷促销活动尚未结束,渣打银行的利率优惠幅度很大,颇受市场欢迎。

  未来将实现信贷全面直接划款

  银监会强调新规并未针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件,而重在对贷款全过程的监测和管理,没有抬高个人获得贷款的门槛,因此不会对获得授信产生影响。

  房贷、车贷等个人大宗消费品贷款已实行“实贷实付”,即直接还账给交易对象,而不经手借款当事人。不过个人无抵押信用贷款,由于承载拉动消费的使命,放贷方式快捷灵活,申请的款项先打入申请人账户,可以自由支取,这也为一些人爱钻政策空子留下空间。一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者:“前些日子不少基金经理、银行工作人员曾一窝蜂来办理个人无抵押信用贷款。”

  新规征求意见稿的征求意见时间将持续到11月19日,发布三个月之后正式实施。银行个贷部的袁先生估计,在2-3年的时间内,个人无抵押信用贷款会完成对接交易对象直接划款的技术过渡。

  个人贷款管理草案要点

  贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成,只能在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方,并签订信息保密协议。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。

  贷款调查应包括以下内容:借款人基本情况、收入情况、借款用途、借款人还款来源、还款能力及还款方式、保证人担保能力或抵(质)押物价值。贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。

  贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,电子银行渠道办理的贷款除外。借款合同应符合《合同法》的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式。借款合同应设立有关条款,明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任。

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