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无抵押无担保 信用贷款选择多

编辑:南京融信世纪金融服务公司  时间:2015/05/26  字号:
摘要:无抵押无担保 信用贷款选择多

 导语:小程经过比较发现,内资银行的个人信用贷款,大多面向高端和优质客户,对职业、收入等有较为严格的限定条件。相对内资银行的高门槛,外资银行对申请人的要求大为降低,但贷款利率却大大提高。

  小程和丈夫都是北京某大学的老师。2006年,他们在北京望京安家落户,贷款购买了一套70多平方米的房子。2009年初,小程夫妻俩毅然把仅有的15万元积蓄投入股市,如今已经翻番。小程计划在春节假期里去欧洲旅游,可是丈夫不同意动用股票帐户里的钱。去哪里借钱呢?

  12月底,小程坐地铁5号线时,在通道里看到了南京银行(18.74,0.09,0.48%)的“信易贷”的广告,真的有不用抵押、手续简便、利率不高的贷款吗?

  内资银行高门槛?

  抱着试一试的态度,小程拨打了南京银行的贷款热线。南京银行客服小姐介绍说,确实不需抵押贷款,目前贷款利率5个多点,最长可贷2年,最高额度达40万元。借款人可以在约定的授信额度和期限内循环使用,随借随还。在询问了小程的职业和收入后,客服小姐认为小程的教师职业符合贷款要求,但是年收入低于南京银行规定12万元人民币,建议她以丈夫的名义申请贷款。

  后来,小程在网上查询得知,南京银行对借款人的条件要求较高,必须为国家公务员或教育、银行、证券、保险、电力、石化等特定行业的正式在职人员,连续两年工资薪金收入超过12万元人民币,且在申请辖区拥有居住性房地产。

  实际上,此类无需抵押的个人信用贷款,市场上已经有多家银行推出,如外资银行中花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行的“现贷派”、 东亚银行的个人信用贷款。在2009年,内资银行也纷纷推出了个人信用贷款,如渤海银行的“摩登时贷”,宁波银行(19.80,0.00,0.00%)的“白领通”等。

  经过比较,小程发现内资银行的个人信用贷款大多面向高端和优质客户,比如在大型企业担任中高管,或者是公务员、教授等职业,对职位、收入等有较为严格的限定条件。对此,业内人士说,因为信用贷款无担保、无抵押,是一种风险较高的业务,所以国内银行对它持谨慎态度。为了降低风险,同时获取信用贷款的高收益,一些银行通过电话、邮件、理财经理面谈等方式,仅向中高端客户推出信用贷款业务。而南京银行在推出“信易贷”之前,也非常谨慎地做了相关调研工作,并借鉴了法国巴黎银行的客户信用评价经验。

  低门槛的代价

  相对内资银行的高门槛,外资银行对信用贷款申请人的条件大为降低。据渣打中国个人银行无担保信贷业务部总经理黄爽介绍,与中资银行的个人信用贷款相比,“现贷派”的最大特点是面向大众市场,对税前月薪不少于3000元、具有稳定职业的工薪阶层敞开大门。他介绍说,“现贷派”无担保个人贷款无需借款人提供任何担保或抵押物,最高贷款金额可达30万元人民币,最低贷款额为8000元;最长贷款期限为4年,最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入,无需任何担保或抵押,仅凭个人信用便可以获得的个人贷款产品。

  当然,借款人要想获得这种低门槛的便捷服务,不得不为此付出代价,比如渣打的“现贷派”采用固定利率,根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等情况的不同,年利率水平在7.9%到9.9%的区间内,此外每月还要支付0.69%的帐户管理费。花旗银行的“幸福时贷”利率与之相当,以年利率8.8%为基准利率,上下浮动15%。这样计算下来,贷款成本均在10%以上。

  不过,也有内资银行注意到中低收入者的贷款需求。2009年9月底,中国光大银行与中国平安(92.26,0.68,0.74%)财险联合,首次大范围向个人消费者提供短期小额无抵押贷款业务。据光大工作人员介绍,凡年龄在21至55周岁,在申请地工作或居住,拥有稳定的职业,月收入不低于2000元。最快两到三个工作日贷款就可到帐,贷款额度不超过月收入的7倍,上限为15万元。

  有越来越多的银行推出信用贷款业务,信用贷款也以其便捷服务赢得了贷款人的青睐,但是贷款人需要注意的是,此类贷款一般只能用于消费。这从银行的广告语可以看出,比如花旗银行推出了“幸福时贷”个人无担保贷款,理念是“有一天幸福会来,今天就把幸福带回家”,而渣打银行推出“现贷派”个人无担保贷款,广告是爱生活,更懂得享受生活。

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